信貸可以買房嗎？3個貸款建議大公開

想要擁有自己的房子，是許多年輕上班族的夢想。但面對高房價，許多人只能望房興嘆，不禁懷疑：「信貸可以買房嗎？」

別擔心，其實只要做好規劃，善用貸款工具，你的購屋夢想並非遙不可及！

本篇文章將分享3個實用的貸款建議，讓你輕鬆理解房貸知識，找到適合自己的方案，開啟你的購屋旅程。

信貸可以買房嗎？3個重點分析為你解惑

想要買房卻苦無頭期款，是不是也曾想過用信貸來籌措資金呢？許多人會選擇以信貸作為購屋頭期款，但信貸買房真的可行嗎？背後又有哪些風險需要考量呢？

別擔心，接下來保宏將透過3個重點分析，讓你瞭解信貸買房的可能性，並提供實用的建議，幫助你做出明智的選擇，實現購屋夢想。

信貸用途對過件率的影響

許多人會使用信用貸款來籌措購屋頭期款，但值得注意的是，信貸用途會直接影響過件率。當您向銀行申請信用貸款時，銀行會要求您說明貸款用途，而您若告知用途為購屋，基本上會被銀行直接退件。

這是因為金管會近年來加強對於房地產市場的監管，希望避免資金過度流向房地產市場，造成房價泡沫。因此，銀行在審核信貸時，會更加謹慎評估貸款用途，若發現用途與房地產相關，即使您的信用狀況良好，也可能被銀行拒絕。

以下列舉幾個常見的情況，說明信貸用途對過件率的影響：

• 購屋頭期款： 銀行可能會認為您使用信貸來購買房產，會增加您的財務負擔，因此降低過件率。
• 裝潢費用： 銀行可能認為您使用信貸進行房屋裝修，代表您的財務狀況較為吃緊，也會降低過件率。
• 房貸利息： 銀行可能認為您使用信貸來支付房貸利息，代表您已負擔過多債務，也可能影響過件率。

因此，建議您在申辦信用貸款時，務必向銀行說明合理的貸款用途，避免被銀行拒絕。例如，您可以告知銀行，您需要信貸來支付生活費、旅遊費用或其他非房地產相關的支出，以提高過件率。

此外，銀行在審核信貸時，也會考量您的信用狀況、收入狀況、財務負擔等因素。若您的信用狀況良好，收入穩定，財務負擔較低，即使您告知貸款用途為購屋，銀行也可能同意您的申請。

總而言之，信貸用途會影響過件率，因此建議您在申辦信貸時，務必告知合理的貸款用途，並維持良好的信用狀況，才能提高過件率。

信貸、房貸的申辦順序

信貸和房貸的申辦順序，會直接影響到過件率，因此必須仔細考量。一般來說，有兩種常見的順序：先信貸後房貸，以及先房貸後信貸。以下將分別分析兩種情況，並說明銀行的核貸考量和可能帶來的風險。

先信貸後房貸

當你已經申辦了信貸，且信用狀況良好，銀行會認為你具有較高的還款能力，因此更容易核貸房貸。這種情況下，銀行會審核你的信用分數、收入狀況以及負債比例，並根據這些資訊決定是否核貸房貸。但若是您將信貸款項拿來直接買房，那絕對不行。

然而，如果你在申辦房貸前已經背負了高額信貸，銀行可能會認為你的還款能力不足，因此降低過件率。此外，如果你在申辦房貸時告知銀行信貸用途為購屋，銀行基本上會直接拒絕你的貸款申請，因為金管會為了避免消費性貸款流入房市，承作銀行會根據申貸人的信貸用途進行評估，若信貸用途是為了籌措購屋頭期款，便可能會婉拒此申請。

以實際案例來說，一位年輕上班族想購買一間預售屋，因為頭期款不足，先申辦了一筆信貸來補足差額。之後，他帶著信貸的負債紀錄去申辦房貸，結果銀行認為他的負債比例過高，拒絕核貸。這顯示了在信貸負債過高的情況下，銀行可能會對房貸的核貸採取保守態度。

先房貸後信貸

有房貸的情況下可以申請信貸。信貸額度最高可達500萬元，但無擔保債務總額不得超過月收入的22倍（DBR22倍限制）。需要注意的是，由於個人信貸不需要提供擔保品或擔保人，因此審核會非常嚴格。如果你剛申請完房貸，可能會因負債比過高或近期增貸等原因，導致貸款審核難以通過。(但銀行真的可以貸到 22 倍的負債比嗎？事實上，銀行最高頂多願意核貸至 DBR 16，再高上去得取決於申貸者的信用狀況、還款能力是否良好、有無符合信貸條件。)

👉點我看什麼是DBR22

總之，信貸和房貸的申辦順序會影響到過件率以及後續的還款壓力。建議你根據自己的財務狀況和需求，選擇適合的申辦順序，並做好充分的準備，才能順利購屋。

貸款利率與後續還款影響

房貸和信貸的利率差異會直接影響到購屋者後續的還款壓力。一般來說，信貸利率往往比房貸利率高。這是因為信貸屬於無擔保貸款，銀行對借款人的風險評估較高，因此利率也相對高。而房貸則屬於有擔保貸款，以房產作為抵押，風險較低，因此利率通常較低。

然而，房貸利率並非一成不變，而是會隨著市場利率波動而有所調整。在目前的低利率環境下，雖然房貸利率相對較低，但也不代表未來利率不會上升。如果利率上升，購屋者每月的房貸支出將會增加，還款壓力也會隨之提高。

以一個簡單的例子來說明：假設您貸款1000萬元，房貸利率為1.5%，信貸利率為5%。以20年期攤還計算，房貸每月還款金額約為5萬元，信貸每月還款金額約為14萬元。如果利率上升1%，房貸每月還款金額將增加約1700元，信貸每月還款金額則會增加約3500元。

由此可見，利率波動對於房貸和信貸的還款壓力影響是相當顯著的。特別是信貸利率較高，一旦利率上升，購屋者需要支付的利息金額將會大幅增加，加重還款負擔。因此，在規劃購屋貸款時，務必謹慎評估自身還款能力，避免因利率波動而陷入財務困境。

建議您在申請房貸之前，應先了解目前市場的利率水準，以及未來利率可能波動的範圍。同時，也要評估自身的還款能力，包括收入、支出、負債等因素。如果預期未來收入可能減少或支出可能增加，那麼應盡量選擇低利率的貸款方案，並留存一些預備金，以應付利率上升的風險。

此外，也可以考慮選擇固定利率的房貸，雖然利率可能比浮動利率高，但可以鎖定未來一段時間的還款金額，避免利率波動帶來的風險。不過，固定利率房貸通常有期限限制，利率也可能比浮動利率高，因此需要權衡利弊後再做決定。

總而言之，房貸和信貸的利率差異，以及利率波動對後續還款的影響，都是購屋者在申請貸款時需要仔細考慮的因素。謹慎評估自身還款能力，以及未來可能的利率變動，才能避免因利率波動而陷入財務困境。

信貸可以當頭期款嗎?

答案是不行的。

由於金管會為了避免消費性貸款流入房市，銀行會根據申貸人的信貸用途進行評估，若信貸用途是為了籌措購屋頭期款，便會婉拒此申請。

結論

保宏認為購屋是人生大事，目前金管會的管制下，信貸絕對不能拿來當頭期款。若沒有做好充足的財務規劃，過高的財務槓桿可能會讓您的生活陷入債務泥淖。衝動購房，沒有評估自身財務狀況，反而可能導致財務更吃緊，甚至影響生活品質。

因此，在您踏入購屋這條路之前，務必謹慎評估自身的財務狀況，包含收入、支出、負債等，並諮詢專業貸款顧問公司，瞭解不同貸款方案的利弊，選擇最適合您的方案，避免陷入債務風險。

房貸是長期的負擔，您需要做好充分的準備，才能安心擁抱夢想中的家。除了專業的諮詢，您也可以透過學習財務知識，提升理財能力，建立穩固的財務基礎，讓購屋之路更加順遂。

常見問題快速FAQ

信貸買房真的可以嗎？

信貸目前不能拿來當做頭期款買房。若您需要信貸來籌措頭期款，甚至可能被退件。此外，信貸利率通常高於房貸，且可能增加您的還款壓力，建議您先評估自身財務狀況，並諮詢專業貸款顧問。

信貸和房貸的順序會影響過件率嗎？

會的。先辦信貸再辦房貸，可能讓銀行認為您的負債狀況較高，影響房貸的過件率。反之，先辦房貸再辦信貸，銀行更容易掌握您的還款能力，但也可能因信貸額度受限而影響購屋計畫。建議您先諮詢銀行或專業貸款顧問，瞭解最適合您的申辦順序。

如何避免信貸買房帶來的財務風險？

保宏建議您在購買房產前，先評估自身的財務狀況，並預留充足的資金應付房貸還款、生活開銷，以及其他突發狀況。此外，諮詢專業房仲公司、代書，他們可以協助您瞭解不同的貸款方案，並選擇最適合您的方案，避免陷入債務風險。