想要申請信用卡或貸款，卻被額度限制困擾嗎？許多人對於「DBR 22 倍」這個詞感到陌生，卻又經常在申請信貸時聽到。究竟 DBR 22 倍是什麼？它與個人信貸額度有什麼關係呢？今天就讓我們深入探討這個影響個人借貸能力的重要指標，揭開決定個人信貸額度的關鍵因素，幫助您掌握財務狀況，合理規劃借貸策略，提升個人信用評分，獲得更大的信貸額度！
什麼是 DBR 22 倍？
在談論個人信貸額度時，你一定聽過「DBR 22 倍」這個詞，但它到底是什麼呢？簡單來說，DBR (Debt-to-Income Ratio，債務收入比) 是指你每月的「無擔保債務」金額與「平均月收入」的比例。而「金管會」為了避免民眾因過度借貸而面臨財務危機，制定了 DBR 22 倍的規定，也就是說，你所有的「無擔保債務」，包括「無擔保信貸餘額」、「現金卡可動用餘額」、「信用卡預借現金」、「信用卡循環餘額」和「信用卡分期待付金」等，加總起來，不能超過你平均月收入的 22 倍。
舉例來說，如果你每月的平均收入是 5 萬元，根據金管會的規定，你所有的無擔保債務加總起來，最高只能達到 110 萬元 (5 萬元 x 22 倍 = 110 萬元)。這 110 萬元就是你的無擔保債務上限，也就是說，銀行最多隻能借給你 110 萬元的無擔保信貸。
DBR 22 倍的計算公式
DBR 22 倍的計算公式並非一個神祕的公式，它其實是根據你的收入與債務來計算你的負債比例。以下是公式說明，我們用一個實際例子來理解：
假設你每月的平均收入為 $50,000，而你目前在不同銀行的無擔保信貸餘額如下：
- 信用卡循環餘額：$10,000
- 信用卡分期付款：$5,000
- 現金卡可動用餘額：$3,000
- 信用卡預借現金：$2,000
- 其他無擔保貸款：$10,000
你的無擔保債務總額為 $30,000，根據公式計算 DBR：
DBR = 無擔保債務總額 / 平均月收入 = $30,000 / $50,000 = 0.6
將 0.6 轉換成百分比，你的 DBR 為 60%。
根據金管會的規定，無擔保債務的 DBR 上限為 22 倍，也就是說，你的無擔保債務總額不能超過你的平均月收入的 22 倍。
然而，這個公式計算出來的 DBR 22 倍僅供參考，因為它並未考慮到其他因素，例如你的信用狀況、還款能力、信貸條件等等。
實際上，銀行在評估你的信貸額度時，會考慮多方面的因素，因此並非每個人都能夠貸到 DBR 22 倍的金額。
DBR 實際最高可以貸到 22 倍？
雖然金管會規定 DBR 22 倍是上限，但實際上銀行通常不會真的貸到 22 倍。銀行願意核貸的額度通常最高只到平均月收入的 16 ~ 18 倍。實際上可以貸款的金額會受到個人信用狀況、還款能力、信貸條件等因素影響。
這是因為銀行在評估貸款申請時，會綜合考量多方面的因素，例如：
- 個人信用狀況：包含個人信用評分、過往信用紀錄、繳款紀錄等。良好的信用紀錄代表著較高的還款能力，銀行會更願意提供更高的貸款額度。
- 還款能力：銀行會評估借款人的收入狀況、支出狀況、債務負擔等，以判斷其是否能夠負擔每月還款金額。如果借款人的負債比過高，或收入不穩定，銀行可能會降低貸款額度。
- 信貸條件：不同的貸款產品，例如房貸、車貸、信用貸款等，都有不同的利率和條件，會影響到實際可以貸款的額度。例如，房貸通常會比信用貸款更容易取得較高的貸款額度，因為房屋本身具有抵押價值，降低了銀行的風險。
- 銀行的風險評估：不同的銀行有不同的風險偏好，有些銀行可能會更願意承擔風險，提供較高的貸款額度；有些銀行則可能會比較保守，降低貸款額度。
因此，即使您的 DBR 達到了 22 倍，銀行也不一定會核貸到上限。實際上，您可以透過以下方式來提升個人信用評分，進而獲得更高的貸款額度：
- 按時繳款：準時繳納信用卡帳單、貸款等費用，可以建立良好的信用紀錄。
- 降低負債比：減少不必要的支出，償還部分債務，降低負債比，可以提升還款能力。
- 建立信用紀錄：適度使用信用卡，並按時繳納帳款，可以建立良好的信用紀錄，提升個人信用評分。
- 慎選信貸產品：選擇適合自己收入狀況和還款能力的信貸產品，降低每月還款負擔。
總之，DBR 22 倍只是金管會規定的上限，實際上銀行核貸的額度會受到多方面的因素影響。如果您想要提高貸款額度，就要注意個人信用狀況、還款能力、信貸條件等方面的提升，才能更容易獲得銀行的青睞。
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| 降低貸款成本 | 比較不同信貸方案的利率和手續費，可以幫助您選擇最划算的方案，節省利息支出。 |
結論
瞭解 DBR 22 倍的意義以及如何計算，是掌握個人信貸額度關鍵的第一步。然而，實際的貸款額度會因個人狀況而有所不同，包括信用評分、收入穩定度、負債狀況等。因此，單憑 DBR 22 倍無法完全決定您能取得的信貸額度。
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請牢記，信貸額度只是一項參考指標。在您申請信貸前，務必仔細閱讀貸款合約，並確認您能負擔每月還款金額。良好的財務管理和信用紀錄，纔是獲得高信貸額度和穩定財務狀況的關鍵。
常見問題快速FAQ
什麼是 DBR 22 倍？
DBR 22 倍指的是「債務收入比」，也就是個人所有「無擔保債務」的金額，除以個人「平均月收入」的結果。金管會規定 DBR 的上限是 22 倍，也就是說，個人所有「無擔保債務」的金額，不能超過平均月收入的 22 倍。而「無擔保債務」包含信用卡循環餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡分期付款以及其他無擔保貸款等。
我到底可以貸款多少錢？
雖然金管會規定 DBR 22 倍是上限，但實際上銀行通常不會真的貸到 22 倍。銀行願意核貸的額度通常最高只到平均月收入的 16 ~ 18 倍。實際上可以貸款的金額會受到個人信用狀況、還款能力、信貸條件等因素影響。因此，即使你的 DBR 符合規定，銀行也可能根據你的情況調整貸款額度。
如何提升個人信貸額度？
提升個人信貸額度可以從以下幾個方面著手：
- 建立良好的信用紀錄，定期繳納信用卡帳單，避免逾期繳款。
- 維持良好的財務狀況，降低負債比率，提升還款能力。
- 考慮申辦個人信貸額度較高的銀行卡別
- 提升個人收入，增加還款能力，讓銀行更願意提供較高的貸款額度。
- 謹慎選擇信貸方案，比較不同銀行的利率、手續費以及還款條件，選擇最適合自己的方案。
